坤鹏理论:互联网金融进入下半年

长期以来,互联网的主要特点之一是获取客户的成本低。基于这种认识,许多企业家被愚弄而投资于互联网创业浪潮。结果表明,互联网的红利期似乎已经结束。在互联网上获得客户的成本并不像预期的那么低,甚至在互联网上获得客户的成本也比离线时高。 也正是因为这个原因,马云今年正式放弃了“电子商务”的概念,提出“新零售”,占据阿里巴巴整体转型路线下的理论制高点。 事实上,众所周知,这不是一个新名词,只是从马云嘴里说出来,含金量就不同了 作为阿里巴巴通常的竞争对手,JD.com将在更长一段时间内离线销售。 我不得不说,JD.com在这方面仍然有某些优势。一百万家便利店真正掌握了网下销售的基础,并与自己的物流渠道合作。理想是非常丰富的。然而,坤鹏的理论对这100万家商店是否以及何时能够发展表示怀疑。为此,他还专门写了一篇文章,“刘董强是不是说五年后会开一百万家便利店?”“没事的时候,你可以把它翻出来看看。也有其他互联网公司计划或已经下线。以前的文章也提到过它,这里不再提及。 这项工作的原因是坤鹏最近说离线活动经常发生在二线和三线城市。此前被忽视的离线活动今年也非常受欢迎。对于金融领域的离线活动,即使是一组贷款官员,也可以在同一天在同一个城市举办四场以上的活动。 今年互联网金融部门的发展是糟糕的一年。P2P不仅受到重创,现在只要金融相关企业想在互联网上营销,它们就必须首先提供相应的资质。 与金融相关的资质价格上涨了。支付许可证价值超过10亿元,更不用说银行许可证和保险许可证了。 最近,学校贷款和现金贷款再次遭到严厉打击。 过去,无罪的推断总是基于这样的假设,即每个人都是无辜的,任何被发现有问题的人都会被调查和处理。 现在是有罪的推断,假设每个人都有罪,逐一检查,找出谁没有问题,然后释放它。 如果你真的想搞清楚,哪个企业没有原罪?尤其是校园贷款和现金贷款等暴利产品 让客户在线购买金融产品不仅是一个高成本的问题,也是一个没有资格就不能获得客户的问题。因此,人们转向离线。离线有很多好处。首先,监控相对困难。有三四条线的城市,甚至有四五条线的城市,需要一些时间才能发现。然而,这不是关键。关键是对于金融业来说,离线仍然是一片蓝海,随着它的下跌,市场空变得越来越白 即使没有收入来源的大学生也有专门针对他们贷款业务的校园贷款,但是谁发起了农民贷款?农民不需要贷款吗?显然,这是必要的。与大学生相比,农民有还款的能力和来源,但没有相应的金融产品。 不仅是贷款产品,还有保险产品。现在有信用卡防盗保险。农民何时能获得每亩保险?如果收成不好,亩产量达不到平均水平,保险公司将支付费用。 根据中国央行发布的一组数据,截至2016年6月底,中国央行的信贷调查中心覆盖了8.8亿人,其中3.8亿人有信贷记录。对于拥有14亿人口的中国来说,仍有10亿人没有信用记录。 当然,央行的信用记录涵盖了从正规金融渠道获得贷款的人,如一些小型P2P、校园贷款、现金贷款和其他用户。央行的信贷记录显然无法覆盖,但这部分人口毕竟是一小部分。 到2015年底,我国60岁以上人口为2.22亿,显然这一群体获得贷款的可能性不是很大,加上3.8亿已经达到6亿用户,14亿人口中有一半以上还没有获得贷款,在这些用户中,3级和4级以下的城市占大多数,农民占更多,这部分市场目前仍然是空白色。 根据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据,2014年“三农”地区贷款需求约为8.45万亿元,其中金融缺口为3.05万亿元,“三农”地区有效金融供给严重不足。 更不用说信用卡了,即使是已经普及了这么多年的信用卡业务也仅限于大城市的大多数用户。截至2016年上半年,中国主要上市银行发行的信用卡总数为5.93亿张,这并不排除一个人持有两张以上信用卡的情况。如果算上一个人,十亿用户没有信用卡 2017年2月5日,中央一号文件发布了《中共中央、国务院关于深化农业供给结构改革、加快培育农业和农村发展新动力的若干意见》。意见指出:加快农村金融创新,鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营者提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务;加强激励措施,确保对农业、农村地区和农民的贷款持续增长;支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券和并购重组;鼓励金融机构发行“三农”专项金融债券;支持金融机构开展适合新农业经营者的订单融资和应收账款融资;进一步推进承包土地和农民住房产权抵押贷款试点,探索发展大型农业机械设备和农业生产设施抵押贷款。 看,市场是空白色的,政府有特别的文件鼓励它,未来的想象空是无限的,这些用户往往没有被互联网覆盖。当在互联网上攻击金融时,金融公司,无论是主动的还是被动的,都没有逃离前线。现在他们只盯着互联网看顾客,没有什么可唱的。 说到这里,坤鹏回顾了一个数据。美国个人信用报告行业以益百利、Equifax和TransUnion为中心。大约在1980年,三大个人信用报告巨头已经完成了对美国成年人口的全面覆盖。 2015年,美国信用调查行业的收入约为600亿美元。 对于一个行业来说,每年都有这么大的市场。整个金融市场有多大? 20000亿市场中的万亿坑的坤鹏理论相信一个词:每一个奇怪的地方都有一个魔鬼 金融这样一个无缝的非钻井行业对如此大的市场视而不见,肯定有原因。 回到核心问题,金融的核心是风力控制。如果风力控制不到位,借出的钱越多,死亡就越严重。 传统金融机构明白这个道理,所以他们清楚地知道农村市场对金融有需求,而且是一个很大的需求,他们不敢贸然前进。即使政府已经发布了一份鼓励它的文件,只有少数机构真正采取了行动。原因是这部分人口的风力控制不到位。 不同于普通的上班族,随着年龄的增长,许多人的收入并不是固定的,但他们的收入不一定很少。例如,农民也有收入,但他们的收入不是按月计算的,而是按年计算的。他们没有银行卡、社会保障和公共积累基金。如何为他们建立信用调查是非常重要的。目前,中国还没有任何组织或企业能够对这些人进行个人信用调查。很难对这些人进行信用调查。不可能想象在办公室里,你必须跑到田野里。你怎么能得到一个难词 无论这个群体中有多少人对贷款更有抵抗力,即使有一定的信用基础,也需要很长时间的市场教育才能让每个人相信贷款是一件好事。 所以现在许多公司通过从农民那里吸收存款,然后把钱借给有信用记录的城市居民来运作。 毕竟,储户不需要任何风力控制。 这有点像阿里的村庄规划计划,充其量是帮助农民在网上卖东西,但他们实际上做的是把东西卖给农民。 点对点、互联网金融和许多第一批进入市场的人都成了烈士。 当切换到离线时,如何避免在数万亿市场规模的诱惑下成为烈士将是一个非常严重的问题。 苏宁消费金融公司2016年的财务数据显示,其不良贷款率为10.37%。一些从事风险控制的人士表示,互联网消费金融8%-10%的不良贷款率是正常的。他们通过高额手续费来保证持续运营。如果银行有这种不良贷款比率,估计它会破产。 现金贷款不良贷款率超过30%是很正常的,现金贷款依靠高额手续费+暴力催收来确保利润。 金融机构离线面对一群零信用用户。他们将依靠什么来确保他们的利润?看似像一个市场,整个不好就是一个万亿的坑 但话说回来,现在很难在互联网上获得客户,金融产品在一线城市的渗透率已经很高。向三级或四级和农村地区转移将是一个必要的选择,机遇和挑战并存。 让我们小心点 自2016年初坤鹏理论成立以来,已经发表了300多篇原创文章,传播转载了30多万篇文章,阅读了近2000万篇文章,获得了大量粉丝。 为了更好地为广大粉丝服务,坤鹏决定建立自己的粉丝社区“坤鹏协会”,并开始招募第一批成员。 “坤鹏社会”定位:“互联网高端商业资源与价值共享社区”;“坤鹏协会”使命:“帮助传统企业改造互联网,帮助互联网企业家成功,帮助企业商业化” 对于那些想加入的人,请注意坤鹏的公开号码:鲲鹏伦(kunpenglun),看看具体的加入方式。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注